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Au-dessous de zéro sur votre compte

20 août 2018
Au-dessous de zéro sur votre compte

20 août 2018

Il est pratique de pouvoir descendre sous zéro sur votre compte à vue, mais cela coûte cher. Notre conseil : à faire en dernier recours et avec modération !

Depuis 2010, la formule du découvert sur compte à vue relève de la catégorie des crédits à la consommation. Il s’agit plus précisément d’une ouverture de crédit : la banque met à votre disposition une certaine réserve d’argent dans laquelle vous pouvez puiser librement, sans plan de remboursement fixe.
Si l’ouverture de crédit est liée à un compte à vue, elle peut prendre des formes différentes, régies par des règles plus ou moins strictes. 

Tous les clients n'ont pas les mêmes possibilités

Il a beau y avoir plusieurs possibilités, rares sont les banques qui les offrent toutes: souvent, elles se limitent à une ou deux formules.
De plus, vous n’avez jamais l’assurance que votre banque vous autorisera à passer dans le rouge. Elle est en effet tenue de vérifier au préalable si vous avez les reins assez solides pour rembourser le crédit. Par ailleurs, la ligne de crédit – le montant maximum du découvert – peut être différente d’un client à l’autre.

En négatif pour une durée indéterminée

Auprès de nombreuses banques, la seule façon de pouvoir passer en négatif est de signer, lors de l’ouverture du compte à vue, un contrat d’ouverture de crédit, auquel la loi sur le crédit à la consommation s’applique intégralement. Exactement comme dans le cas d’une demande de financement d'achats. L'ouverture de crédit est en général d’une durée illimitée, mais le solde doit être ramené à zéro en 12 mois si le découvert maximal est fixé à 3 000 €, et en 60 mois pour une ligne de crédit de plus de 3 000 €. C’est là l’unique limitation, car vous pouvez puiser à nouveau dans la réserve d’argent au lendemain de la remise à zéro.

En négatif pour maximum trois mois

Il existe une formule plus restreinte : celle du "découvert autorisé" que vous devez rembourser endéans les trois mois (voire plus tôt si la banque le demande). Les règles légales appliquées dans cette hypothèse sont un peu plus souples que dans le cas d’une ouverture de crédit pure et simple.

En négatif pour un mois maximum

La formule light absolue consiste en un "découvert autorisé" qui doit être remboursé au plus tard endéans un mois. Dans ce cas, il y a encore moins d’obligations légales.

Quelle est votre formule ? 

Si vous ne savez pas quelle formule vous concerne, posez la question à votre banque. Si vous ne consultez que son site et ses conditions générales, vous risquez de ne pas y voir plus clair.

Un crédit qui est cher

Le crédit n'est jamais gratuit. Descendre en négatif sur votre compte à vue revient cher quand on l'exprime en pourcent: souvent autour de 10% sur base annuelle. Pour les intérêts, les banques doivent se conformer aux maximums légaux, qui peuvent être revus jusqu’à deux fois par an. Dans la pratique, la plupart des banques appliquent le maximum légal ou un taux qui s’en rapproche beaucoup.

Comme les intérêts sont calculés par jour, vous pouvez limiter la facture en remboursant la dette le plus vite possible plutôt que d'attendre le dernier jour. Mieux vaut peut-être payer 1,50 € d'intérêts parce que vous êtes resté en négatif de 350 € pendant 15 jours que de devoir débourser 7 € de frais parce que la banque n'a pas pu exécuter une domiciliation du fait que votre compte était à sec.

La BNB vous observe !

Lorsque vous pouvez passer en négatif, il y a de fortes chances que votre ligne de crédit soit enregistrée au volet positif de la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique (BNB). Et ceci, même si vous n’êtes jamais dans le rouge !

La seule exception est la facilité de découvert remboursable dans le mois.

Conseil

La facilité de découvert est une solution de dépannage bien pratique en cas de difficultés financières passagères – par exemple, lorsque le décompte annuel de gaz est plus salé que prévu à cause d’un rude hiver. Vous ne devez faire aucune démarche pour demander un prêt: vous obtenez immédiatement une avance de votre banque en puisant sur votre compte un montant supérieur au solde.
Mais comme ce crédit est très cher, ne l’utilisez qu’en cas de manque d’argent temporaire que vous pouvez rapidement résorber.