Que faire de votre assurance groupe, si vous changez d’employeur ?
Sur cette page
- Quid de votre assurance groupe en cas de changement d’employeur ?
- Option 1 : conserver votre plan de pension auprès de votre ancien employeur
- Option 2 : Transfert vers la structure d'accueil de votre ancien employeur
- Option 3 : Transfert vers la structure d'accueil de votre nouvel employeur
- Option 4 : Transfert vers un autre organisme de pension
- Quelle est la meilleure option pour vous ?
- Que se passe-t-il si vous avez contracté un prêt par le biais de votre assurance de groupe ?
- Faites votre choix dans les 30 jours
- Conclusion – Bien choisir est crucial, même si les options sont limitées
Quid de votre assurance groupe en cas de changement d’employeur ?
Lorsque vous changez d'employeur, quatre options s'offrent à vous concernant votre assurance groupe ou votre fonds de pension (ce qu'on appelle aussi "la pension complémentaire"). Cependant, si votre nouvel employeur ne propose pas de structure d’accueil, certaines de ces possibilités, notamment les options 2 et 3, peuvent ne pas être disponibles.
Plus sur l’assurance groupe et le fonds de pension
Vers le haut de la pageOption 1 : conserver votre plan de pension auprès de votre ancien employeur
Dans le cas où vous choisissez de conserver votre plan de pension auprès de l’organisme de pension de votre ancien employeur, aucune nouvelle cotisation ne sera versée. Cependant, de nombreux (anciens) contrats continuent d’offrir des rendements élevés garantis par ces organismes, ce qui peut constituer un avantage significatif.
Qu’en est-il de votre couverture décès ?
Dans le cas où vous choisissez de maintenir votre argent dans le plan de pension existant, vous n'avez souvent pas droit à une couverture décès. Si cette couverture n’est pas incluse dans votre plan, mais que vous souhaitez en bénéficier, vous pouvez demander une couverture décès correspondant à la réserve acquise. Pour cela, vous devez explicitement en faire la demande dans un délai de 12 mois. À défaut, certains plans de pension ne versent rien à vos ayants droit en cas de décès prématuré.
Si vous ajoutez une couverture décès, notez que comme aucune cotisation supplémentaire ne sera versée dans votre assurance groupe, la prime correspondante sera prélevée sur votre réserve de pension.
Par conséquent, le capital qui sera versé à la retraite (si vous êtes encore en vie à ce moment-là) sera inférieur au montant final figurant actuellement comme « prestation acquise » sur votre fiche de pension.
Vers le haut de la pageOption 2 : Transfert vers la structure d'accueil de votre ancien employeur
Il est également possible de transférer votre réserve de pension vers la structure d’accueil proposée par l’organisme de pension de votre ancien employeur.
Une structure d’accueil est un plan de pension conçu pour accueillir les réserves des travailleurs quittant l’entreprise ou celles des nouveaux employés. Cependant, les organismes de pension ne sont pas tenus légalement de proposer une telle structure, et toutes n’en disposent pas.
Gardez à l’esprit que le rendement garanti dans une structure d’accueil est souvent moins avantageux que celui offert par le plan de pension initial de votre ancien employeur.
Qu’en est-il de la couverture décès ?
Si la couverture décès proposée par le plan de pension de votre ancien employeur ne vous convient pas et que vous souhaitez bénéficier d’une protection plus élevée, le transfert de vos réserves vers une structure d’accueil pourrait être une solution.
Cependant, il est important de noter qu’une couverture décès plus élevée implique généralement une réduction du montant de votre future pension complémentaire.
Vers le haut de la pageOption 3 : Transfert vers la structure d'accueil de votre nouvel employeur
Vous pouvez choisir de transférer votre réserve de pension vers la structure d'accueil de l'organisme de pension de votre nouvel employeur.
Une structure d’accueil est un plan de pension destiné à accueillir les réserves des travailleurs quittant l’entreprise ou celles de nouveaux arrivants. Elle n’est pas obligatoire et offre souvent un rendement garanti inférieur à celui offert par le plan de pension initial (celui de votre ancien employeur, donc). Pour plus d'informations sur ses avantages et inconvénients, consultez l'option 2.
Vers le haut de la pageOption 4 : Transfert vers un autre organisme de pension
La dernière option consiste à transférer votre réserve de pension vers un autre assureur, plus précisément vers un organisme de pension reconnue qui « répartit la totalité des bénéfices entre les affiliés proportionnellement à leurs réserves et limite les frais ».
Le site web de la FSMA, la Financial Services and Markets Authority, dresse la liste des organismes qui offrent cette possibilité.
Vers le haut de la pageQuelle est la meilleure option pour vous ?
C’est la couverture décès qui vous importe le plus ?
Si la couverture décès de votre ancien plan de pension est l'élément le plus important pour vous et que ni votre nouvel employeur ni une structure d'accueil ne peuvent vous offrir une alternative équivalente, il est préférable d'opter pour l'option 1 : conserver votre plan actuel auprès de l'organisme de pension de votre ancien employeur.
Pour éviter toute surprise, renseignez-vous d'abord sur le montant exact de cette couverture en euros et vérifiez si celle-ci risque d’être réduite.
C’est le rendement qui vous importe le plus ?
Vous avez 50 ans ou plus ?
L'option 1 est la plus intéressante dans de nombreux cas, surtout pour les anciens contrats, mais pas nécessairement pour les plus récents (par exemple, si vous avez souscrit un contrat d’assurance groupe à partir de 2014).
Si vous n'avez pas travaillé longtemps chez votre ancien employeur, il est préférable de comparer avec les autres options : demandez à l'organisme de votre ancien employeur de calculer le capital garanti et/ou la prestation acquise à l'échéance, ainsi que le capital en cas de décès, tant pour l'option 1 que pour l'option 2. Si possible, demandez la même chose à l'organisme de prévoyance de votre nouvel employeur pour l'option 3. Choisissez l’option pour laquelle la prestation acquise à la date de la retraite est la plus élevée pour le même capital en cas de décès.
Pour être exhaustif : si l’option 1 s’avère plus avantageuse pour vous que les options 2 et 3, il est peu probable que l’option 4 soit intéressante. Toutefois, si ce n’est pas le cas, vous pouvez envisager de solliciter un autre assureur, comme suggéré dans l’option 4. Bien que, dans la pratique, cette démarche soit rarement rentable, il peut être utile de vérifier, au cas où.
Vous avez moins de 50 ans ?
Posez aux organismes de pension (l’ancien et le nouveau) les mêmes questions que ci-dessus. Demandez-leur aussi une simulation (avec rendement hypothétique de 3 %) pour le transfert du capital vers une structure d’accueil dont le portefeuille est un produit de la branche 23 ou un fonds de pension présentant les caractéristiques suivantes :
- une large répartition des actifs : des actions mondiales, par exemple, mais pas de fonds axés sur un secteur ou un pays ;
- des fonds sous-jacents qui ont déjà fait leurs preuves (demandez leurs rendements passés) ;
- un coût annuel d'environ 2 % au maximum.
Pourquoi envisager la branche 23 ou un fonds de pension ? Parce que vous avez un horizon de placement plus long et que vous pouvez donc vous permettre des investissements plus risqués, tels que des fonds investissant principalement en actions. Par conséquent, votre potentiel de rendement à long terme est normalement plus élevé que celui de la branche 21. Si l'on ne vous propose que la branche 21, consultez nos conseils pour les plus de 50 ans.
Vers le haut de la pageQue se passe-t-il si vous avez contracté un prêt par le biais de votre assurance de groupe ?
Si vous avez contracté un prêt par le biais de votre assurance de groupe, votre réserve de pension est en principe bloquée auprès de l'assureur qui a accordé le prêt. Cette réserve ne peut donc normalement pas être transférée vers un autre assureur. Vers le haut de la pageFaites votre choix dans les 30 jours
Une fois que l'organisme de pension vous a présenté les différentes options, vous disposez en principe de 30 jours pour communiquer votre choix. Si vous ne répondez pas dans ce délai, vous conserverez automatiquement le plan de pension de votre ancien employeur (option 1). Ensuite, vous pouvez encore changer d'avis à tout moment et choisir une autre destination pour votre argent.
Notez que si vous étiez affilié à un plan de pension conclu pour un secteur d’activité précis et que votre nouvel employeur appartient au même secteur, vous n’avez aucune décision à prendre, l’argent reste là où il se trouvait et les primes continuent à être payées.
Transférez vos réserves autant de fois que vous le voulez
Après le transfert de la réserve, vous disposez d'un droit permanent de la transférer à nouveau. Vous pouvez donc transférer ces réserves une deuxième, une troisième fois, etc.
Si vous n'êtes pas satisfait de la nouvelle option, vous pouvez en choisir une autre. En utilisant la même méthode que celle expliquée ci-dessus, c'est-à-dire en comparant le capital final en cas de vie à l'échéance ou la prestation acquise à l'échéance et en choisissant l'option dont le montant est le plus élevé.
Vers le haut de la pageConclusion – Bien choisir est crucial, même si les options sont limitées
Comme vous avez pu le constater, lorsqu’on change d’employeur, il est crucial d’examiner soigneusement les options disponibles en matière d’assurance groupe. Cependant, nous constatons un manque de choix pour les consommateurs dans ce domaine. Pourquoi ne pourraient-ils pas sélectionner leur propre assureur ou opter pour un produit existant ?
En pratique, les solutions qui s’offrent à eux sont limitées. Par exemple, ils n’ont généralement pas accès à des assurances-vie de la branche 21 ou de la branche 23, que nous recommandons pourtant dans le cadre de l’épargne-retraite.
Un éventail de choix plus large permettrait aux consommateurs de choisir l’assureur proposant les meilleures conditions. Cela favoriserait la concurrence et pourrait aboutir à de meilleures offres et à des conditions plus avantageuses.
Les jeunes, en particulier, sont pénalisés par les options actuelles. Ils n’ont souvent pas la possibilité d’investir dans des fonds de la branche 23, qui offrent généralement un meilleur rendement à long terme par rapport à la branche 21.
Comment préparer au mieux votre retraite ?
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Lorsque vous changez d'employeur, quatre options s'offrent à vous concernant votre assurance groupe ou votre fonds de pension (ce qu'on appelle aussi "la pension complémentaire"). Cependant, si votre nouvel employeur ne propose pas de structure d’accueil, certaines de ces possibilités, notamment les options 2 et 3, peuvent ne pas être disponibles.
Plus sur l’assurance groupe et le fonds de pension
Dans le cas où vous choisissez de conserver votre plan de pension auprès de l’organisme de pension de votre ancien employeur, aucune nouvelle cotisation ne sera versée. Cependant, de nombreux (anciens) contrats continuent d’offrir des rendements élevés garantis par ces organismes, ce qui peut constituer un avantage significatif.
Qu’en est-il de votre couverture décès ?
Dans le cas où vous choisissez de maintenir votre argent dans le plan de pension existant, vous n'avez souvent pas droit à une couverture décès. Si cette couverture n’est pas incluse dans votre plan, mais que vous souhaitez en bénéficier, vous pouvez demander une couverture décès correspondant à la réserve acquise. Pour cela, vous devez explicitement en faire la demande dans un délai de 12 mois. À défaut, certains plans de pension ne versent rien à vos ayants droit en cas de décès prématuré.
Si vous ajoutez une couverture décès, notez que comme aucune cotisation supplémentaire ne sera versée dans votre assurance groupe, la prime correspondante sera prélevée sur votre réserve de pension.
Par conséquent, le capital qui sera versé à la retraite (si vous êtes encore en vie à ce moment-là) sera inférieur au montant final figurant actuellement comme « prestation acquise » sur votre fiche de pension.
Il est également possible de transférer votre réserve de pension vers la structure d’accueil proposée par l’organisme de pension de votre ancien employeur.
Une structure d’accueil est un plan de pension conçu pour accueillir les réserves des travailleurs quittant l’entreprise ou celles des nouveaux employés. Cependant, les organismes de pension ne sont pas tenus légalement de proposer une telle structure, et toutes n’en disposent pas.
Gardez à l’esprit que le rendement garanti dans une structure d’accueil est souvent moins avantageux que celui offert par le plan de pension initial de votre ancien employeur.
Qu’en est-il de la couverture décès ?
Si la couverture décès proposée par le plan de pension de votre ancien employeur ne vous convient pas et que vous souhaitez bénéficier d’une protection plus élevée, le transfert de vos réserves vers une structure d’accueil pourrait être une solution.
Cependant, il est important de noter qu’une couverture décès plus élevée implique généralement une réduction du montant de votre future pension complémentaire.
Vous pouvez choisir de transférer votre réserve de pension vers la structure d'accueil de l'organisme de pension de votre nouvel employeur.
Une structure d’accueil est un plan de pension destiné à accueillir les réserves des travailleurs quittant l’entreprise ou celles de nouveaux arrivants. Elle n’est pas obligatoire et offre souvent un rendement garanti inférieur à celui offert par le plan de pension initial (celui de votre ancien employeur, donc). Pour plus d'informations sur ses avantages et inconvénients, consultez l'option 2.
La dernière option consiste à transférer votre réserve de pension vers un autre assureur, plus précisément vers un organisme de pension reconnue qui « répartit la totalité des bénéfices entre les affiliés proportionnellement à leurs réserves et limite les frais ».
Le site web de la FSMA, la Financial Services and Markets Authority, dresse la liste des organismes qui offrent cette possibilité.
C’est la couverture décès qui vous importe le plus ?
Si la couverture décès de votre ancien plan de pension est l'élément le plus important pour vous et que ni votre nouvel employeur ni une structure d'accueil ne peuvent vous offrir une alternative équivalente, il est préférable d'opter pour l'option 1 : conserver votre plan actuel auprès de l'organisme de pension de votre ancien employeur.
Pour éviter toute surprise, renseignez-vous d'abord sur le montant exact de cette couverture en euros et vérifiez si celle-ci risque d’être réduite.
C’est le rendement qui vous importe le plus ?
Vous avez 50 ans ou plus ?
L'option 1 est la plus intéressante dans de nombreux cas, surtout pour les anciens contrats, mais pas nécessairement pour les plus récents (par exemple, si vous avez souscrit un contrat d’assurance groupe à partir de 2014).
Si vous n'avez pas travaillé longtemps chez votre ancien employeur, il est préférable de comparer avec les autres options : demandez à l'organisme de votre ancien employeur de calculer le capital garanti et/ou la prestation acquise à l'échéance, ainsi que le capital en cas de décès, tant pour l'option 1 que pour l'option 2. Si possible, demandez la même chose à l'organisme de prévoyance de votre nouvel employeur pour l'option 3. Choisissez l’option pour laquelle la prestation acquise à la date de la retraite est la plus élevée pour le même capital en cas de décès.
Pour être exhaustif : si l’option 1 s’avère plus avantageuse pour vous que les options 2 et 3, il est peu probable que l’option 4 soit intéressante. Toutefois, si ce n’est pas le cas, vous pouvez envisager de solliciter un autre assureur, comme suggéré dans l’option 4. Bien que, dans la pratique, cette démarche soit rarement rentable, il peut être utile de vérifier, au cas où.
Vous avez moins de 50 ans ?
Posez aux organismes de pension (l’ancien et le nouveau) les mêmes questions que ci-dessus. Demandez-leur aussi une simulation (avec rendement hypothétique de 3 %) pour le transfert du capital vers une structure d’accueil dont le portefeuille est un produit de la branche 23 ou un fonds de pension présentant les caractéristiques suivantes :
- une large répartition des actifs : des actions mondiales, par exemple, mais pas de fonds axés sur un secteur ou un pays ;
- des fonds sous-jacents qui ont déjà fait leurs preuves (demandez leurs rendements passés) ;
- un coût annuel d'environ 2 % au maximum.
Pourquoi envisager la branche 23 ou un fonds de pension ? Parce que vous avez un horizon de placement plus long et que vous pouvez donc vous permettre des investissements plus risqués, tels que des fonds investissant principalement en actions. Par conséquent, votre potentiel de rendement à long terme est normalement plus élevé que celui de la branche 21. Si l'on ne vous propose que la branche 21, consultez nos conseils pour les plus de 50 ans.
Si vous avez contracté un prêt par le biais de votre assurance de groupe, votre réserve de pension est en principe bloquée auprès de l'assureur qui a accordé le prêt. Cette réserve ne peut donc normalement pas être transférée vers un autre assureur.
Une fois que l'organisme de pension vous a présenté les différentes options, vous disposez en principe de 30 jours pour communiquer votre choix. Si vous ne répondez pas dans ce délai, vous conserverez automatiquement le plan de pension de votre ancien employeur (option 1). Ensuite, vous pouvez encore changer d'avis à tout moment et choisir une autre destination pour votre argent.
Notez que si vous étiez affilié à un plan de pension conclu pour un secteur d’activité précis et que votre nouvel employeur appartient au même secteur, vous n’avez aucune décision à prendre, l’argent reste là où il se trouvait et les primes continuent à être payées.
Transférez vos réserves autant de fois que vous le voulez
Après le transfert de la réserve, vous disposez d'un droit permanent de la transférer à nouveau. Vous pouvez donc transférer ces réserves une deuxième, une troisième fois, etc.
Si vous n'êtes pas satisfait de la nouvelle option, vous pouvez en choisir une autre. En utilisant la même méthode que celle expliquée ci-dessus, c'est-à-dire en comparant le capital final en cas de vie à l'échéance ou la prestation acquise à l'échéance et en choisissant l'option dont le montant est le plus élevé.
Comme vous avez pu le constater, lorsqu’on change d’employeur, il est crucial d’examiner soigneusement les options disponibles en matière d’assurance groupe. Cependant, nous constatons un manque de choix pour les consommateurs dans ce domaine. Pourquoi ne pourraient-ils pas sélectionner leur propre assureur ou opter pour un produit existant ?
En pratique, les solutions qui s’offrent à eux sont limitées. Par exemple, ils n’ont généralement pas accès à des assurances-vie de la branche 21 ou de la branche 23, que nous recommandons pourtant dans le cadre de l’épargne-retraite.
Un éventail de choix plus large permettrait aux consommateurs de choisir l’assureur proposant les meilleures conditions. Cela favoriserait la concurrence et pourrait aboutir à de meilleures offres et à des conditions plus avantageuses.
Les jeunes, en particulier, sont pénalisés par les options actuelles. Ils n’ont souvent pas la possibilité d’investir dans des fonds de la branche 23, qui offrent généralement un meilleur rendement à long terme par rapport à la branche 21.
Comment préparer au mieux votre retraite ?