Néobanques et FinTechs en Belgique : définitions, avantages et exemples

Qu’est-ce qu’une FinTech?

La contraction des mots « finance » et « technologie » est à l’origine de ce néologisme. Une FinTech, c’est une entreprise qui s’appuie sur les technologies numériques et les data (c’est-à-dire l’utilisation de vos données personnelles) pour fournir des services financiers de tout type.

Que font les FinTechs? 

La liste de ces services financiers est longue et diversifiée : application pour gérer votre budget, pour surveiller les cours de la bourse, plateforme pour payer vos factures, faire des virements internationaux…

L’émergence de ces entreprises innovantes (sous toutes leurs formes – startups, P.M.E., mais également intégrées à des grandes groupes) a chamboulé le monopole des banques sur les transactions financières. Par exemple, il n’est plus forcément obligatoire de passer par votre banquier pour effectuer des virements à l’étranger : des FinTechs spécialisées dans le transfert d’argent (comme Paypal ou Wise) proposent de tels services. 

Moyennant des frais, vous pouvez ainsi envoyer de l’argent à votre amie de Londres qui vous a avancé les tickets d’un concert de musique, ou faire parvenir un peu d’argent de poche à votre filleul parti étudier à Ottawa. Vous pouvez même payer votre place de parking avec votre GSM, si vous utilisez l’application 4411.

Notez que beaucoup de FinTechs ont développés des produits et services s’adressant spécifiquement aux professionnels/indépendants.

Comment fonctionnent les FinTechs?

Le propre des FinTechs est de s’appuyer quasi exclusivement sur des outils digitaux. Pour bénéficier de leurs services, il est donc indispensable d’être en possession d’un PC connecté et d’un smartphone (plutôt récent) et de temps en temps aussi d’un PC connecté pour utiliser tous les services dans des conditions idéales. 

Mais il existe des cas « hybrides », faisant figure d’exception et confirmant la règle. Par exemple Nickel qui propose des sites « physiques » pour traiter ses opérations - comme les retraits d’argent d’un compte. 

Chez Payconiq en revanche, tout est digitalisé. Il n’y a pas de guichet où se rendre pour effectuer des opérations, pas de boîte postale, pas de carte de paiement « physique ». En dehors de l’application qui lui est dédiée, Payconiq n’existe pas dans le monde à proprement parler : toute l’infrastructure est construite online, virtuellement.

Avantages et inconvénients des FinTechs?

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Qu'est-ce qu'une néobanque?

Aucune définition officielle ou légale ne correspond au terme « néobanque ». En général, on parle de néobanque pour désigner les établissements de crédit, dotés d’une licence bancaire, qui exercent leurs activités uniquement en ligne.

Cependant, la distinction n’est pas toujours très claire entre une néobanque indépendante, et une « banque en ligne » qui est parfois la filiale d’une banque traditionnelle. Par exemple, BNP Paribas Fortis propose également des comptes en ligne via son offre Hello Bank, qui est digitalisée. A l’inverse, une néobanque comme N26 n’est rattachée à aucun groupe.

Prudence si une entreprise proposant des services financiers de type « compte de paiement » se vante d’être une néo-banque, ou une banque en ligne. Si l’entreprise en question ne possède pas d’agrément officiel, ce n’est pas une banque mais une FinTech qui offre des services de paiement. 

Que font les néobanques et les banques en ligne?

Les néobanques sont bien des banques mais elles font parfois le choix stratégique de réduire leur gamme de produits et services, par rapport aux institutions traditionnelles, afin d’augmenter leur rentabilité.

Elles fonctionnent souvent par « packages », avec des prix croissants en fonction de l’étendue des produits et services offerts. En croyant faire des économies, vous ne pourriez donc plus bénéficier de fonctionnalités que vous appréciez, à moins qu’elles ne soient rendues payantes au-delà d’une certaine limite (c’est souvent le cas pour les retraits d’argent). Ou l’inverse : par exemple, chez Keytrade la carte de crédit est gratuite à partir d’un certain nombre d’utilisation.

Comment fonctionnent-elles?

L’absence d’un réseau d’agences étendu et des activités exclusivement en ligne permettent aux néo banques de proposer des services à prix attractifs à leurs clients, en raccourcissant aussi les délais de réaction. Comme tout est automatisé, certaines opérations (par exemple, des simulations de prix) et démarches en ligne (demander une nouvelle carte de paiement) peuvent prendre, en effet, moins de temps.

La contrepartie de tout ceci est là encore une dépendance totale à une connexion Internet et au bon fonctionnement du système informatique de la banque. Une néobanque n’a, en principe, pas du tout de guichet. Si vous voulez, par exemple, effectuer des dépôts d’espèces, mieux vaut avoir un distributeur automatique (muni de cette option) à proximité de chez vous. La néobanque vous demandera a priori les mêmes renseignements qu’une banque traditionnelle pour ouvrir un compte bancaire, mais la procédure se fera via Internet.

Une fois que vous serez officiellement client, votre carte de paiement vous permettra d’effectuer les opérations basiques : retirer de l’argent au distributeur, payer au supermarché, faire des achats sur Internet. De même, vous pourrez toujours effectuer des virements bancaires, consulter vos extraits de compte – ça ne change pas.

En outre, l’aspect « dématérialisé » ne doit pas vous faire tourner la tête. Souscrire un crédit via une banque en ligne ne vous fera pas bénéficier de conditions plus souples: un crédit vous engage, coûte cher, et au moindre retard de paiement vous risquez des frais.

Restez donc attentif à la feuille des tarifs et aux conditions générales des produits et services.

Avantages et inconvénients des néobanques

Qu’est-ce qui distinguent banques, néobanques et FinTechs

Des services plus ou moins complets

Les banques traditionnelles ont comme caractéristique d’offrir une gamme assez complète de services financiers à leurs clients : dépôts d’argent, moyens de paiements, diverses formules de compte, placements, choix de crédit pour financer un projet,…

Licence bancaire et règlementation stricte

Les banques et les néobanques doivent répondre à toute une série d’exigences légales et à l’obtention d’un agrément officiel – la licence bancaire – pour pouvoir exercer en tant que « banque ». La surveillance dont elles font l’objet augure d’une certaine sécurité pour vos fonds. En cas de problème, il existe des lois pour vous protéger. Par exemple, en cas de faillite votre argent est garanti à hauteur de 100 000 euros par institution et par personne – c’est la garantie des dépôts.

Réseau d’agences étendu

Les banques traditionnelles fonctionnent toutes aujourd’hui en régime « semi-numérique ». Quoique la tendance aille   dans le sens d’une réduction du nombre d’agences  « physiques » et à la digitalisation des opérations du quotidien, les banques traditionnelles  s’appuient toujours sur un réseau d’agences de proximité pour proposer leurs services.

Elles conservent, en outre, un Service Bancaire Universel qui s’adresse aux clients souhaitant réaliser leurs opérations avec une assistance humaine. Et si vous n’êtes plus contents des services offerts par votre banque, le Bankswitching vous facilite les démarches administratives pour aller vers une meilleure offre.

Marketing sujet à caution

Certaines FinTechs peuvent jouer sur l’ambiguïté des termes pour paraître plus crédible et attirer la confiance du consommateur. Il n’est pas toujours évident de savoir à qui on a affaire. Dans le doute, investiguez bien le statut et la réputation de l’entreprise avant de souscrire à une offre 100 % digitale – même si le prix vous paraît avantageux. La plupart du temps, une simple recherche sur Internet suffit.

Par ailleurs, les néobanques sont particulièrement actives sur les réseaux sociaux et font parfois d’intenses campagnes de marketing pour vous convaincre de devenir client. Si elles offrent probablement des services qui vous seront utiles, ne prenez pas forcément au pied de la lettre leurs promesses publicitaires, informez-vous d’abord.

Ne baissez pas votre garde – si vous voyez une offre « trop belle pour être vraie » sur les réseaux sociaux. Cherchez d’abord des informations sur la néobanque, ou la FinTech qui fait cette offre – en cas de doute, faites une vérification sur la plateforme de la FSMA ou appelez notre centre de contact.

Banque, néobanque ou FinTech, laquelle choisir?

Comparez pour mieux décider

La réponse dépendra de vos attentes et de vos habitudes d’utilisation.  

Si vous appréciez peu de gérer vos finances avec des outils digitaux, tournez-vous plutôt vers les banques traditionnelles offrant un service bancaire universel.

Si vous êtes à la recherche d’une plus grande flexibilité pour un meilleur prix, quitte à sacrifier au passage quelques services et la possibilité d’une intervention humaine, alors songez peut-être à une néobanque.

Dans les deux cas, nous mettons à votre disposition un comparateur de comptes à vue et de cartes, afin que vous puissiez estimer selon vos besoins, quelle solution est la moins chère pour vous.

Quid des FinTechs?

Les FinTechs ont plutôt vocation à répondre de manière « ponctuelle » à des besoins spécifiques.

D’ailleurs, il ne vous sera pas possible d’ouvrir un compte bancaire, au sens strict du terme, auprès d’une FinTech. Ce ne serait de toute façon pas souhaitable : les FinTechs sont soumises à des exigences règlementaires moins contraignantes que les banques et n’offrent donc pas le même niveau de sécurité.

En revanche, si vous êtes à la recherche de services « annexes », comme la possibilité de payer facilement les factures scolaires, créer une cagnotte avec des amis, ou payer avec un virement instantané votre achat dans une brocante lors de vacances en France, vous trouverez facilement votre bonheur.

Vigilance de rigueur

Nous vous incitons une dernière fois à la vigilance concernant les flux d’argent « dématérialisés » (qui peuvent vous faire dépenser plus, et plus rapidement) et le partage de vos informations personnelles. Votre argent a certes de la valeur, mais l’analyse de vos comportements et de vos données valent également leur pesant d’or. 

Avant de souscrire « tous azimuts » aux services des diverses FinTechs, assurez-vous que l’entreprise vous offre toutes les garanties de sécurité et de protection et qu’il s’agit de produits dont vous avez réellement besoin.