Votre plan de pension collectif si vous changez d'employeur

Beaucoup de travailleurs ont un plan de pension en vertu duquel leur employeur paie une prime pour leur pension complémentaire. Certains paient aussi eux-mêmes une prime. Le plus souvent, pareil plan de pension est une assurance-groupe. Mais il peut aussi s'agir d'un fonds de pension.

Si votre employeur arrête le paiement des primes lorsque vous le quittez pour aller travailler ailleurs, on vous demandera ce que vous souhaitez faire du capital déjà constitué. Cet argent ne vous sera en effet pas versé à ce moment-là et devra donc encore être géré et investi pour continuer à rapporter jusqu'à la date d'échéance.

Trois options possibles, souvent quatre, et même parfois cinq

• Vous pouvez rester auprès de l’ancien assureur. Vous pouvez en effet toujours laisser simplement l’argent dans le plan de pension existant. Mais, souvent, vous pouvez aussi le faire transférer vers ce que l’on appelle la structure d’accueil de votre ancien assureur.
• Soit vous transférez l'argent vers un autre assureur, plus précisément vers ce que l'on appelle une caisse commune.
• Si votre nouvel employeur a lui aussi un plan de pension, vous pouvez aussi vous tourner vers lui. Il vous aiguillera généralement vers la structure d'accueil de son assureur. Mais il peut aussi accepter d’intégrer votre argent dans son plan de pension existant.

Pourquoi X plutôt que Y ?

Il est toujours conseillé de comparer les différentes possibilités. Il y a en effet différents facteurs qui entrent en compte pour savoir laquelle est la plus intéressante pour vous.

Ainsi, lorsque vous quittez votre employeur, vous pouvez parfois exiger qu'il ajoute de l'argent jusqu'à obtenir au moins le rendement minimum légalement garanti. Attention: les règles au niveau du minimum légal ont changé le 1/1/2016.

Parfois, vous pouvez continuer à bénéficier du rendement élevé qui était octroyé jusqu'alors sur une grande partie des primes.

Depuis 2016, si vous laissez l'argent dans le plan de pension existant lorsque vous changez d'employeur, vous avez droit à une couverture décès qui correspond au capital déjà constitué avec les primes. Si cette couverture vous intéresse et qu'elle n'est pas automatique, vous devez en faire explicitement la demande. Vous avez un an pour ce faire. Si vous n'avez rien demandé dans ce délai et que vous décédez avant l'échéance, il y a donc un risque que vos héritiers ne touchent rien. A moins que vous ne changiez d'avis par la suite et optiez pour une autre formule.