Une assurance pour votre chien, bonne ou mauvaise idée ?

Qu'est-ce qu'une assurance pour chiens ? 

L'assurance chien (ou chat) couvre une partie des frais vétérinaires lorsque votre animal tombe malade ou est victime d’un accident.

Pouvez-vous assurer votre animal de compagnie contre les maladies ?

La couverture de base d’une assurance pour animaux a pour objectif d’offrir à votre compagnon à quatre pattes les soins vétérinaires qu’il mérite. Elle couvre donc votre chien ou votre chat contre de nombreuses maladies et les accidents.

Vous pouvez également opter pour des garanties complémentaires, telles que :

• Indemnisation en cas de perte ou de vol de votre animal.
• Indemnisation en cas de décès dû à une maladie ou à un accident.
• Assistance voyage pour votre animal.
• Couverture des soins dentaires.

Ces garanties supplémentaires dépendent de la police d'assurance et peuvent être incluses dans la formule standard ou ajoutées en option.

Assurances disponibles pour les animaux de compagnie

En Belgique, l’assurance pour animaux de compagnie, comme les chiens et les chats, reste encore peu répandue. Cela contraste fortement avec des pays comme la Suède ou les régions anglo-saxonnes, où il est courant d’assurer son animal. 

Après analyse, nous avons identifié quatre polices d’assurance disponibles en Belgique : trois d’entre elles couvrent uniquement les chiens et les chats, tandis que la quatrième s’étend également aux lapins et aux perroquets.

Êtes-vous responsable si votre chien fait des dégâts ?

Les couvertures complémentaires des assurances pour chiens et chats

Outre la couverture des frais vétérinaires en cas de maladie ou d'accident, les polices d'assurance peuvent proposer des garanties complémentaires :

• Autres frais médicaux : les médicaments prescrits par le vétérinaire, les radiographies ou les examens de laboratoire et certains dispositifs médicaux tels que les glucomètres ou les stylos à insuline sont parfois remboursés. Même les frais d'euthanasie sont parfois couverts.
• Couverture en cas de perte ou de vol de votre animal : vous pouvez bénéficier d'une prise en charge forfaitaire des frais de recherche (petites annonces, affiches) et du remboursement du prix d'achat de l'animal s'il n'est pas retrouvé dans un certain délai.
• Garantie décès : si votre animal décède à la suite d'une maladie ou d'un accident, vous êtes remboursé du prix d'achat de l'animal, parfois avec un plafond selon la formule choisie. Cette garantie s'arrête à partir d'un certain âge.
• Prise en charge des frais de garde de votre animal si vous êtes hospitalisé.
• Garantie dentaire : les soins dentaires ne sont généralement pas inclus dans la garantie générale, mais peuvent être proposés en option (payante). Il y a cependant un plafond d'intervention annuel.
• Assurance voyage : selon les cas, cette garantie peut couvrir les frais vétérinaires à l'étranger ou les frais d'annulation d'un voyage en raison de la maladie de votre animal.

Ces différentes garanties sont soit incluses de manière standard dans la police principale, soit proposées uniquement dans les formules d'assurance plus élevées, soit proposées uniquement en option.

Quand puis-je assurer mon animal de compagnie ?

Avant d'assurer votre chien ou votre chat, vous devez savoir que la plupart des contrats comportent un certain nombre de limites et d'exclusions.

Limites d'âge et conditions

Vous ne pouvez pas assurer votre chien ou votre chat à n’importe quel âge. Les contrats les plus stricts fixent une limite d’admission : un chat ne peut plus être assuré au-delà de 8 ans, tandis que pour un chien, cette limite varie entre 5 et 7 ans selon la race. Cependant, si votre animal est déjà couvert, l’assurance se poursuit après cet âge, mais avec une prime plus élevée.

Certaines assurances n’imposent pas de limite d’âge, mais les primes sont alors plus élevées pour les animaux plus âgés.

En général, la couverture s’applique uniquement en Belgique. Toutefois, certaines polices prévoient une protection pour les incidents survenus à l’étranger, notamment pour des soins médicaux urgents lors d’un séjour de maximum trois mois, à condition qu’ils soient réellement nécessaires. Il est aussi possible, dans certains contrats, de souscrire une option « Voyage » pour bénéficier d’une couverture étendue à l’étranger.

État de santé

Vous souhaitez assurer votre animal de compagnie ? Avant de souscrire une police, assurez-vous qu’il est en bonne santé. En effet, comme pour l’assurance santé humaine, les contrats excluent les maladies et blessures préexistantes.

Par ailleurs, vous devrez souvent veiller à ce que votre animal reçoive tous les soins préventifs nécessaires, notamment les vaccinations. Sachez également que les maladies couvertes par un vaccin ne sont généralement pas prises en charge par l’assurance.

De grandes différences entre les contrats d’assurance pour chiens et chats

Toutes les assurances pour chiens et chats ont un point commun : elles prennent en charge une partie des frais vétérinaires en cas de maladie ou d'accident. Cependant, chaque contrat est unique. Les formules, les franchises, les plafonds d'indemnisation et les exclusions varient considérablement, rendant la comparaison entre les offres parfois complexe.

Coût de l'assurance

Le montant de la prime d'une assurance pour animaux de compagnie varie en fonction de plusieurs critères, tels que le type d'animal, sa race, son âge, la couverture choisie, la franchise et le remboursement par intervention. En général, la prime est présentée sous forme d'un montant mensuel. Pour obtenir une estimation du coût annuel, il suffit de multiplier ce montant par 12.

Pour vous donner une idée, nous avons comparé les primes de quatre compagnies opérant en Belgique. La différence entre l'assurance la moins chère et la plus chère peut être significative.

Quelle est la meilleure assurance pour animaux ?

Couverture

Toutes les assurances pour animaux proposent trois formules, chacune offrant un niveau de couverture différent. En général, la première formule propose une couverture de base, la deuxième une couverture plus complète, et la troisième une couverture maximale. Dans certains cas, les trois formules offrent le même niveau de couverture, mais diffèrent par le pourcentage de frais pris en charge, qui peut être de 50 %, 70 % ou 90 %, selon la formule choisie.

En plus de ces trois formules, les assureurs imposent également des plafonds d'intervention et des franchises, ce qui explique en grande partie les différences de primes.

Plafond d’intervention 

Le plafond d'intervention désigne la limite maximale des frais couverts par l'assurance. Par exemple, si vous avez choisi une police avec un plafond annuel de 2 000 euros, cela signifie que les frais vétérinaires supérieurs à ce montant seront à votre charge. Selon l'assureur et la formule sélectionnée, cette limite peut varier, allant d'une à trois fois ce montant, et dans certains cas, la couverture peut même être illimitée.

Au lieu d'un plafond annuel, l'assurance peut également prévoir une limite par sinistre, par exemple 1 500 euros par incident. Dans ce cas, tous les frais excédant ce montant seront à votre charge.

Franchise

En plus des limites d'intervention, il existe des franchises, ce qui signifie que vous devez payer une certaine somme de votre poche, même si l'assurance prend en charge une partie des frais.

Les franchises peuvent être annuelles ou par traitement. Elles peuvent être fixes (par exemple, une franchise annuelle de 100 euros) ou correspondre à un pourcentage des coûts couverts (par exemple, 10 % des frais).

Conditions particulières

Pour assurer votre animal de compagnie, il doit être identifié par une puce électronique, ce qui est obligatoire dans les trois régions du pays pour tous les chiens et chats.

Il peut également y avoir un délai de carence, une période en début de contrat pendant laquelle votre animal n'est pas couvert, notamment pour les soins liés à une maladie. Ce délai permet de vérifier que l'animal n'était pas déjà malade au moment de la souscription. La durée de ce délai peut varier selon le type de maladie.

En revanche, le délai de carence ne s'applique généralement pas en cas d'accident, car ceux-ci sont, par définition, imprévisibles. Si un délai est appliqué pour les accidents ou blessures, il est généralement plus court que pour une maladie.

Exclusions

Comme mentionné précédemment, les maladies préexistantes sont exclues de la couverture. Cependant, ce n'est pas le seul cas d'exclusion. Voici quelques exemples fréquents d'exclusions :

• Les affections héréditaires ou congénitales, comme le syndrome obstructif brachycéphale, courant chez les chiens à nez plat (bouledogues, carlins, etc.), qui souffrent souvent de problèmes respiratoires.
• La castration des mâles et la stérilisation des femelles (sauf si l'assureur propose une couverture spécifique pour ces actes).
• Les frais de vaccination (bien que certains assureurs les prennent en charge).
• Tout ce qui concerne la reproduction et l'accouchement.
• Les soins dentaires (sauf dans certains cas, si l'intervention est liée à un accident). Certains assureurs offrent toutefois une couverture dentaire supplémentaire.
• Les maladies pour lesquelles un vaccin existe. Certains assureurs précisent une liste des maladies exclues pour les chiens et les chats.

A quoi faut-il faire attention lors de la souscription d'une assurance pour chien ?

L'assurance pour chiens (ou chats) couvre principalement les frais vétérinaires, mais il existe certaines exclusions que vous devez connaître avant de souscrire une assurance.

Les clauses du contrat

Avant de souscrire une assurance, assurez-vous de bien comprendre les frais vétérinaires qui ne sont pas couverts. De nombreuses polices comportent des exclusions, et des frais courants comme la stérilisation, l'identification et la vaccination ne sont généralement pas pris en charge.

Vérifiez également si vous avez la liberté de choisir votre vétérinaire. Dans la plupart des cas, vous pouvez choisir librement, sauf si l'assureur collabore avec un réseau de vétérinaires partenaires. Si votre vétérinaire habituel ne fait pas partie de ce réseau, cela pourrait poser problème.

Enfin, renseignez-vous sur les démarches à suivre : le délai dans lequel vous devez signaler les frais à l'assureur et les documents à fournir. Votre vétérinaire devra probablement remplir des formulaires spécifiques pour que vous puissiez obtenir un remboursement.

Assurance familiale pour les dommages causés aux tiers

L'assurance pour les frais vétérinaires est très utile si votre animal nécessite des soins coûteux ou complexes. Cependant, il est également essentiel de souscrire une assurance familiale. Celle-ci vous protège en cas de dommages causés par votre animal à autrui.

Par exemple, si votre chien mord un enfant ou si votre chat provoque un accident en traversant la route, c’est vous, en tant que propriétaire, qui serez responsable des frais. Ceux-ci peuvent inclure les frais médicaux ainsi que des dommages et intérêts.

Dans les situations graves, les coûts peuvent rapidement devenir très élevés. Imaginons un conducteur victime d'une incapacité permanente à la suite d’un accident. Pour vous protéger financièrement contre de tels risques, il est recommandé de souscrire une assurance familiale, qui couvre votre responsabilité civile.

Bien choisir votre assurance familiale

Conclusion

L'assurance pour animaux de compagnie peut éventuellement offrir une sécurité financière face aux dépenses vétérinaires imprévues, comme en cas de maladie ou d'accident. En plus de la couverture de base, des options supplémentaires sont souvent proposées, telles que le remboursement en cas de vol, l’assistance en voyage et les soins dentaires. Bien que moins répandues en Belgique, les assurances pour animaux de compagnie offrent diverses formules dont les primes varient selon l'âge, la race et la couverture choisie.

Il est essentiel de prendre en compte des éléments tels que les limites d'âge, les exclusions et les plafonds d'indemnisation lors de la souscription. N'oubliez pas également d’envisager une assurance familiale pour vous protéger contre les dommages que votre animal pourrait causer à autrui. 

En combinant ces deux types d'assurances, vous veillez non seulement au bien-être de votre compagnon, mais vous vous assurez également une tranquillité d’esprit financière.