Klarna est-elle intéressante? Voici notre analyse et notre avis sur cette néobanque

C'est quoi Klarna?

Si vous faites souvent des achats sur Internet, vous avez plus que probablement déjà entendu parler de Klarna. Vous avez même très certainement déjà vu le logo rose de l'entreprise au moment de choisir votre mode de paiement. Mais qu'est-ce que c'est exactement ?

Sur le papier, Klarna est une banque suédoise active en Belgique depuis juin 2020. Elle détient donc une licence bancaire suédoise et doit respecter les exigences légales et de sécurité spécifiques. Mais dans les faits, Klarna ne fonctionne pas comme une banque classique :

• Elle ne propose pas de compte à vue traditionnel.
• Sa gamme de prêts est très réduite.
• Elle ne dispose pas d'un réseau d’agences physique.

"Klarna a opté pour un positionnement  différent et se présente comme 'une plateforme de paiement'. Autrement dit, Klarna fournit à ses clients une interface pour effectuer des paiements et des achats", explique Neigema Louas, experte financière chez Testachats. Ces transactions peuvent être effectuées avec vos propres fonds (c'est-à-dire l'argent provenant de vos comptes), ou via le Buy Now Pay Later ("achetez maintenant, payez plus tard", en français), c'est-à-dire des systèmes de crédit.

"Enfin, à l’instar d’autres néobanques comme Revolut, Klarna est une adepte des réseaux sociaux et du marketing agressif", ajoute-t-elle. "Mais au final, est-ce que les services de Klarna sont réellement fiables et recommandables ? Voici les résultats de notre enquête et les infos essentielles à connaitre sur Klarna."

Tout sur les néobanques et les FinTechs en Belgique

Qui peut utiliser Klarna?

Pour utiliser Klarna, vous devez remplir les conditions suivantes :

• Être majeur (plus de 18 ans). Cela étant, lors de l’ouverture du compte, Klarna n'effectue aucune vérification concernant votre âge.
• Résider en Belgique.
• Être titulaire d’un compte bancaire.
• Ne pas être fiché au volet négatif de la Centrale des Crédit (dans le cas des crédits proposés par Klarna).
• Pouvoir recevoir les codes de vérification par GSM. Pour valider la création du compte, vous devez encoder un premier code envoyé par SMS, puis un second envoyé par mail.

"En tant que parent, prenez le temps de bien expliquer à votre enfant/ado mineur qu’il n’a pas le droit d’ouvrir un compte, ni d’effectuer des achats avec Klarna", insiste notre experte.

Où et quand pouvez-vous payer avec Klarna?

Actuellement, vous ne pouvez l'utiliser que pour vos achats effectués en ligne. Cependant, la banque projette à l'avenir de proposer ses services dans des boutiques physiques.

"D'un point de vue pratique, Klarna est surtout pensé pour un usage smartphone grâce à son application mobile dédiée. Vous devrez parfois scanner des QR codes, ce qui n’est possible qu’avec un smartphone récent. Si vous n’êtes pas à l’aise avec les démarches en ligne, Klarna n'est probablement pas fait pour vous", détaille Neigema Louas. Cela étant, une fois votre compte Klarna créé, vous avez la possibilité de vous y connecter soit sur le PC, soit via l’app.

Quels marques et sites permettent de payer avec Klarna ?

Klarna est parvenue à établir des partenariats avec des marques très connues comme Krëfel, Adidas, Kiabi ou encore Airbnb.

Restez vigilant : certaines fausses entreprises réalisent des fraudes. Elles proposent les services de Klarna sur des faux sites Internet. Si vous avez un doute sur une transaction, contactez immédiatement Klarna et/ou votre banque afin de bloquer vos moyens de paiement.

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Quels produits et services vous sont proposés par Klarna?

La question est simple, mais la réponse n'est pas facile à trouver. "Les informations sur le site Internet de Klarna sont éparpillées un peu partout, et la langue... change d’une page à l’autre", déplore Neigema Louas.

Klarna propose plusieurs types de service. Vous avez notamment la possibilité :

• d’obtenir une carte virtuelle à usage unique ou à usages multiples (carte VISA) pour effectuer des achats ;
• de gérer des cartes de fidélité (Delhaize, Kruidvat, Action, etc), Klarna a d’ailleurs remplacé Stocard ;
• de charger de l’argent et d’effectuer des transactions depuis votre Wallet (portefeuille électronique) ;
• d’utiliser l’option Buy Now Pay Later ;
• d’effectuer des achats auprès des marques partenaires ;
• de récupérer du cashback et d’obtenir, ponctuellement, des réductions sur achat ;
• de suivre ses achats et retours.

Sachez que Klarna propose également des comptes d’épargne non réglementés.

C'est quoi le "Buy Now, Pay Later" proposé par Klarna?

Buy Now Pay Later (BNPL) se traduit en français par "achetez maintenant, payez plus tard". Ce système de post-paiement est peu à peu devenu la marque de fabrique de Klarna.

"Concrètement, vous acceptez qu'une entreprise (ici, Klarna) paie à votre place pour vous permettre d'acheter un bien ou un service. Elle avance la somme, mais vous devrez bien entendu la lui rembourser en temps et en heure. Si ce n'est pas le cas, vous vous exposez à divers frais", résume notre experte financière.

Que se passe-t-il si on ne paye pas à temps avec Klarna ?

Si vous respectez les délais de remboursement fixés, le système ne vous coûtera rien de plus. Une fois le délai passé, vous recevez un premier rappel gratuit. Par la suite, les rappels entraînent des frais supplémentaires.

Proportionnellement au coût d'achat, les pénalités appliquées sont très chères :

• Si vous effectuez un achat de plus de 150 € et que vous manquez l’échéance de paiement, au troisième rappel votre facture finale s’élèvera à 175 €, soit un surplus de quasiment 17 % par rapport au prix de base.
• Si vous effectuez un achat de 50 €, au troisième rappel de paiement vous devrez rembourser 65 €, soit un surplus de 30 % par rapport au prix de départ.
• Si vous effectuez un achat de 10 €, au troisième rappel de paiement vous devrez rembourser 16 €, soit un surplus d'environ 50 % par rapport au prix de départ.

Dans certains cas, vous devez payer des frais supplémentaires pour repousser la date d’échéance du paiement dû.

Bref, la formule Buy Now Pay Later proposée par Klarna n’est donc pas du tout avantageuse, que du contraire : si vous oubliez une échéance ou que vous ne pouvez pas rembourser, la dette ne fera que se creuser.

Les dangers du Buy Now Pay Later

Cette formule présente de nombreux risques :

• Vous n’êtes jamais certain de pouvoir honorer votre paiement à l’avenir. Il peut toujours y avoir un imprévu (réparation urgente de votre voiture, un électroménager indispensable à remplacer, etc.) qui entraîne des retards dans le paiement.  Le coût réel et final de ce que vous achetez est difficile à calculer, car les frais en cas de retard montent vite.
• Le fait de ne pas être débité immédiatement peut favoriser les comportements d’achat compulsif, voire la surconsommation.
• Les frais de retards et la multiplication des achats de type Buy Now Pay Later peuvent vous entraîner dans une spirale de la dette.
• Les jeunes sont particulièrement à risque, car moins habitués à manipuler des produits financiers.

Une nouvelle directive européenne entrera en vigueur en novembre 2026 pour mieux encadrer les crédits inférieurs à 200 €, et donc les contrats de type Buy Now Pay Later.

Attention aux pièges du crédit

Que faire si vous avez un problème avec Klarna?

À défaut de pouvoir vous rendre dans une agence physique, que faire en cas de problème avec Klarna ? Sachez que vous pouvez la joindre par téléphone ou sur le chat en ligne.

Si vous avez une réclamation à faire, les canaux électroniques restent valables. Vous pouvez également faire suivre votre plainte à Klarna par un courrier postal. Si votre réclamation ne peut pas être résolue au niveau belge, elle sera transmise au service de médiation... suédois. Dans un tel cas, n’hésitez pas à saisir le Centre Européen des Consommateurs de Belgique pour bénéficier d’une procédure dans votre langue.

Vous pouvez également signaler votre problème sur la page "plainte" de Testachats.

Conclusion : notre avis sur Klarna

Klarna se présente comme une plateforme "centrale" à partir de laquelle vous pouvez naviguer sur Internet et faire votre shopping. Vos achats sont effectués à partir du même compte, et vous n’avez pas besoin de passer d'un vendeur à l'autre. Avec son système du Buy Now Pay Later, vous pouvez effectuer des achats sans devoir les payer immédiatement.

"Mais attention : dans la pratique, ce système peut mettre vos finances en péril, avec le risque de tomber dans le piège du crédit. À force d’habitude, vous pourriez manquer de vigilance et vous laissez glisser, petit à petit, sur la pente des paiements différés, tout droit vers le mur du surendettement", avertit notre experte financière.

Notre conseil : soyez conscient de vos achats en ligne (quitte à en faire un peu moins) pour ne pas gaspiller votre épargne en frais inutiles. Vous éviterez ainsi un stress inutile, pour le plus grand plaisir de votre portefeuille.

Les néobanques et FinTechs en Belgique

Cet article a été rédigé grâce au financement de l'Union européenne dans le cadre du projet Cicle X. Les opinions exprimées sont uniquement celles de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement la position de l'Union européenne ou de l'EISMEA. Ni l'Union européenne ni l'organisme de financement ne peuvent être tenus pour responsables.