Les services financiers de N26 sont-ils intéressants pour vous?

Qu’est-ce que N26 et en quoi est-ce différent d’une banque traditionnelle?

N26 est une néobanque – une institution dotée d’une licence bancaire, mais opérant de manière 100 % dématérialisée. Il n’y a pas d’agence physique, toutes les démarches (ouverture du compte, commande de carte, virements, etc.) se font de manière électronique. 

Surfer sur votre compte N26 est possible par PC banking et  mobile banking via l’application dédiée.
Attention: l’inscription  sur N26, demande d’être en possession d’un smartphone récent. 

IBAN allemand

Par ailleurs, notez que N26 est une banque allemande, basée à Berlin. C’est une information à prendre en compte, puisqu’avec N26 vous serez munis d’un IBAN étranger qui doit être déclaré à la Banque Nationale de Belgique (PCC) ainsi qu’à l’administration fiscale. En l’occurrence, votre IBAN commencera par « DE » (Deutschland), et la garantie des dépôts s’appliquera à hauteur de 100 000 €. 
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Les différentes offres de N26

N26 propose quatre types d’offres – une gratuite et trois payantes : « Standard », « Smart » « Go » et « Metal ». 
Plus le compte est cher, plus vous avez accès à des services et avantages. N26 propose également la possibilité d’effectuer des virements bancaires de manière instantanée (les fameux "instant payment" ) 
De même, vous pourrez dans tous les cas faire des paiements en utilisant Apple Pay ou Google Pay.

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Le coût des comptes de N26

Nous résumons les principaux éléments des quatre offres de N26 dans le tableau ci-dessous:

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A propos de la carte N26

Coûts fixes et variables

D’une manière générale, l’offre N26 (sauf le compte Standard qui est gratuit) est un peu chère au vu des services proposés.  
En plus du coût mensuel qui est fixe, il faudra prendre en compte toute une série de frais variables. Ces frais variables correspondent à des opérations ponctuelles : par exemple si vous recevez un transfert SWIFT, cela vous coûtera 12,50 €, auquel il faudra rajouter 0,1 % du montant reçu. 

En outre, si vous avez opté pour le compte « Metal » ne perdez pas votre carte : cela pourrait vous coûter cher ! Commander une carte de remplacement pour votre compte Metal coûte 45 € (et même 65 € si vous demandez une livraison « express »).

Retraits

De même, comme on peut s’y attendre de la part d’une néobanque les possibilités de retirer de l’argent en cash sont limitées et coûtent assez cher. 

Bloquer sa carte en cas de problème

Si vous avez perdu votre carte, ou que vous suspectez une utilisation frauduleuse, vous avez la possibilité de bloquer la carte directement sur votre espace client – une option « verrouiller » est disponible sous l’onglet « cartes ».

N’hésitez pas à contacter directement le service client de N26 aussi vite que possible, soit sur l’application, soit par email ou par téléphone. Malheureusement il n’y a pas de ligne téléphonique spécifique à la Belgique qui soit disponible à ce jour.

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Paiement en devises à l’étranger

Pour les paiements et virements en devise étrangère, N26 travaille en collaboration avec la fintech WISE.

WISE est une entreprise spécialisée dans les transferts internationaux. Ses fonctionnalités sont directement intégrées à l’application N26, et sont accessibles pour tous les clients détenteurs d’un compte N26 quelle que soit votre formule.

Nous vous en disons plus ici sur WISE, son fonctionnement et ses caractéristiques.

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Quels sont les avantages et les inconvénients d’un compte N26?

Avantages N26 vous permettra de faire la plupart de vos opérations en ligne, sans attendre l’ouverture d’un guichet ou l’intervention d’un employé. Le banking est pensé surtout pour une utilisation via votre smartphone ; si vous avez toujours votre GSM à portée de main vous pourrez surfer sur vos comptes en toute autonomie. Le service client est joignable tous les jours de 7h00 à 23h00 ; ce qui est une fourchette assez large. Il y a la possibilité d’obtenir une carte SIM virtuelle (une « e-SIM ») moyennant frais, ce qui peut être intéressant pour ne pas payer de dépassement lorsque vous utilisez votre GSM à l’étranger. Un compte WISE est directement intégré à votre application bancaire ; si vous êtes un utilisateur convaincu, vous aurez vos comptes centralisés au même endroit.

Inconvénients  Vous n’aurez pas d’IBAN belge, ce qui peut être bloquant dans certains cas et vous obligera à faire des démarches administratives pour déclarer ce compte. Vous ne pouvez pas payer avec l'application Payconiq by Bancontact. Les retraits en cash sont limités, et au-delà d’une certaine limite ils coûtent cher. D’une manière générale, l’offre est plutôt limitée. Vous ne trouverez pas tous les produits « de base », comme les cartes de crédit, ni certaines assurances classiques. Il n’y a pas non plus d’offres de prêts, ou de compte pour les jeunes. Si vous faites les démarches bancaires principalement via votre GSM, vous en subirez toutes les contraintes classiques : il vous faudra un smartphone récent et capable de supporter les mises à jour fréquentes, une bonne connexion à Internet, une batterie chargée… Si vous prévoyez de faire beaucoup de mobile banking, faites attention aux autorisations et aux données que vous acceptez de partager avec l’app’ de N26. Les paramètres « par défaut » donnent des autorisations plutôt larges. Comme toutes les néobanques, en cas de panne informatique importante, vous pourriez être coincé pour effectuer des opérations du quotidien.  Il n’y a pas de version néerlandaise. Si vous ne parlez pas l’anglais ou le français, vous aurez difficilement accès à l’offre N26 : le service client ne saura pas communiquer avec vous en néerlandais. Pour une offre active sur le marché belge, c’est tout de même un peu étonnant. Le site Internet n’est pas lisible ; il faut beaucoup de temps pour trouver les informations et documents légaux importants, et ils ne sont pas toujours traduits ou faciles à comprendre… N26 a par le passé appliqué une politique de « de-risking » forte en bloquant des comptes pour des opérations jugées inhabituelles. Pour éviter tout problème, communiquez avec votre banque en cas d’opération financière sortant de l’ordinaire (reception d’ un gros montant suite à une prime, paiement pour une voiture…). De même, si la banque vous demande des documents complémentaires afin de mettre vos données à jour, ne tardez pas trop à la contacter.  En cas de blocage de votre compte bancaire, consultez notre dossier dédié pour comprendre votre situation.

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Comment ouvrir un compte N26 en Belgique?

La procédure sur GSM ne vous dispense pas de lire les conditions générales

A l’instar de Revolut, l’architecture « banking électronique» de N26 est surtout pensée pour l’utilisation sur votre smartphone. Pour ouvrir un compte bancaire, N26 vous proposera de le faire en téléchargeant l’app’ sur Apple ou Google store. 

Nous vous recommandons toutefois, au minimum, de lire les conditions générales sur le site Internet de N26 à partir de votre PC.  En effet plupart des documents importants (contrat, politique commerciale, tarifs, confidentialité…) doivent être lus avant de souscrire à N26.  Gardez à l’esprit que l’ouverture d’un compte bancaire, même gratuit, vous engage et vous confère certaines responsabilités. 

Il vaut mieux prendre connaissance de vos engagements avant la souscription, plutôt que de vous en rendre compte le jour où il y aura un problème : un consommateur averti en vaut deux…

Attention au partage de vos données sensibles

Puisque l’app’ sera forcément installée sur votre GSM, notez que N26 aura accès à vos données personnelles, et pourra les partager avec des tiers . Les données concernées sont notamment (mais pas seulement) votre géolocalisation, vos photos et vidéos, vos contacts, vos messages (emails, SMS, MMS), vos documents, vos informations financières (score de crédit), ainsi que toutes vos informations personnelles (nom, adresse email, adresse postale, numéro de téléphone…).

Nous vous recommandons de vérifier vos paramètres afin de limiter l’accès de N26 à vos données personnelles. Donnez le minimum d’autorisations possible, et ne partagez jamais vos identifiants de connexion, ni aucun code PIN avec des tiers. Pour protéger votre compte, choisissez un mot de passe fort.

Démarches à suivre 

Conditions particulières

Pour ouvrir un compte bancaire soi-même, il faut être âgé au moins de 18 ans. 
A ce jour, N26 n’offre pas de comptes pour les jeunes. Si vous cherchez un compte pour votre enfant, n’hésitez pas à consulter notre dossier et notre comparateur pour trouver les meilleures offres.

Procédure/activation du compte

Pour ceux qui sont majeurs, la procédure est relativement classique :

• Téléchargez l’application N26, muni de vos documents d’identité
• Replissez le formulaire pour renseigner vos données personnelles (nom, date de naissance, domicile…)
• Pour vérifier votre identité, N26 procédera en plusieurs étapes. D’abord, il vous faudra envoyer une pièce d’identité valide. Ensuite, la plateforme vous demandera de prendre en photo ces documents ou de participer à un appel vidéo.
• Dès lors que votre identité est vérifiée, votre compte est actif. 

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Conclusion - Faut-il recommander N26?

Il n’y a pas d’exception pour N26 : à l’instar de presque toutes les néobanques, nous ne vous recommandons pas d’en faire votre banque « principale ».
L’offre et les services bancaires « du quotidien » sont trop limités : cela s’explique en partie par le fait que N26 a choisi de développer sa gamme de produits d’investissement plutôt que de se concentrer sur les produits bancaires du quotidien.  

L’impression que cela donne, c’est que N26 semble globalement être assez peu mature pour le marché belge. Pour trouver l’offre de compte à vue et de carte de crédit la plus adaptée à votre profil, vous pouvez utiliser nos comparateurs.

Si malgré toutes les contraintes que nous avons énoncées vous souhaitez tout de même tester le compte N26, prenez bien le temps de lire les conditions du contrat et la feuille des tarifs. Gardez en tête qu’une relation contractuelle engage votre responsabilité, même si elle est établie sur une app’ aux jolies couleurs pastel…

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